+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Главная > Таможенные органы > Объекты и субъекты потребительского кредита

Объекты и субъекты потребительского кредита

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Мы предполагаем, что вам понравилась эта презентация. Чтобы скачать ее, порекомендуйте, пожалуйста, эту презентацию своим друзьям в любой соц. Кнопочки находятся чуть ниже. Презентация была опубликована 5 лет назад пользователем Артем Сутормин.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Вы точно человек?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Индивидуальные условия потребительского кредита. Что не так? Разбор документа.

Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Потребительское кредитование Субъекты потребительского кредитования: особенности правового статуса. ДЕМЧЕНКО Анализ любого договора предполагает исследование составляющих его элементов, поэтому, исследуя субъектный состав договора потребительского кредитования, прежде всего необходимо определить его основные черты.

Так, пункт 1 ст. В связи с этим следует определить основные черты банков и иных кредитных организаций, отличающие их от иных участников гражданского оборота. Несмотря на кажущуюся простоту, данная задача на протяжении многих лет не имела однозначного решения. Например, исследуя вопрос об определении понятия "банк", один из ученых ограничился описанием выполняемых банками экономических функций и осуществляемых ими видов деятельности, избежав при этом четкой правовой дефиниции [1].

Советское законодательство, регулируя банковскую деятельность, зачастую использовало термин "кредитное учреждение", а не понятие "банк". По этому поводу было указано следующее: "Понятие кредитного учреждения не обладает большей определенностью, чем понятие банка. Больший объем понятия делает его несколько более бедным по содержанию. Характерным для кредитного учреждения, как и для банка, являются указанные три функции: собирание средств, предоставление кредита и содействие платежному обороту, причем так же, как и при признании наличности банка, нет недостаточности в соединении всех трех функций.

В отличие от банка для понятия кредитного учреждения не является характерным крупный размер предприятия, а также специфически коммерческая постановка дела" [2. В советский период развития банковского законодательства, до кредитной реформы - гг. Здесь же было призвано "различать три функции, характерные для банка: 1 собирание чужих средств; 2 оказание кредита; 3 содействие платежному обороту" [2.

В настоящее время Федеральным законом от 2 декабря г. N "О банках и банковской деятельности" с посл. N "О банках и банковской деятельности" в ред.

N ФЗ, с изм. Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля г. N 4-П, Федеральными законами от 8 июля г.

N ФЗ, от 27 октября г. N ФЗ, от 7 февраля г. Как следует из легального определения, сформулированного в ст. N "О банках и банковской деятельности" с изм. Наличие у банка права осуществлять в совокупности указанные в лицензии ЦБ РФ банковские операции отличает его от небанковских кредитных организаций и способствует добросовестному осуществлению банковских операций. По мнению заместителя председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам, члена Национального банковского совета А.

Аксакова, определение банка, закрепленное в Законе о банках, утратило свою актуальность и в силу этого нарушает систематику банковского законодательства, порождает ряд противоречий и неясностей см.

Помимо указанного определения банка, в п. На понятие "банк" существенное влияние оказывает также специализация банка. В современной юридической литературе можно встретить различные классификации банков. Так, в юридической литературе была предложена следующая классификация банков: 1 эмиссионные и коммерческие; 2 универсальные и специализированные; 3 местные, национальные и международные; 4 бесфилиальные и многофилиальные; 5 многоотраслевые и отраслевые; 6 национальные банки, банки с участием иностранного капитала, иностранные банки по порядку формирования уставного капитала; 7 государственные и частные; 8 в зависимости от организационно-правовой формы - ООО, ОДО, ОАО и ЗАО; 9 в зависимости от размера собственных средств - крупные, средние и мелкие [7].

Необходимо также остановиться на такой важной проблеме, как уступка права требования по взысканию просроченной задолженности по потребительским кредитам. Существуют два противоположных мнения. В соответствии с первым мнением банк может уступить свое право требования к заемщику другому лицу, не обладающему статусом кредитной организации; в соответствии со вторым мнением - кредитор в обязательстве по возврату потребительского кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор является кредитной организацией.

Так, первой позиции придерживается один из специалистов, который полагает, что уступка банком права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и любому другому субъекту.

В то же время он отмечает, что "в условиях правомерности кредитования одной организацией другого лица какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными" [8]. В юридической литературе было указано, что "специальные правила ст. Личность кредитора для заимодавца независимо от того, получил ли он средства по договору займа или кредита , как в большинстве денежных обязательств, не имеет значения" [10].

Данной позиции придерживаются и судебные инстанции. Так, в одном из Постановлений ФАС Северо-Западного округа отказал в признании недействительным заключенного между сторонами договора уступки права требования задолженности по кредитному договору, отклонив довод истца о том, что передача прав требования по кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковских операций, противоречит действующему законодательству.

На этой же позиции стоит и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, который в информационном письме от 13 сентября г. Из приведенных позиций можно сделать вывод, что деятельность по обеспечению возврата выданного потребительского кредита не подпадает в перечень банковских операций, подлежащих обязательному лицензированию, а также, что заемщик обязан возвратить кредит, притом что личность кредитора, которому ему необходимо возвратить данный потребительский кредит, не должна иметь никакого существенного значения.

Существует и противоположная точка зрения, в соответствии с которой п. Так, есть мнение, что в соответствии с п. Данные противоречия были отмечены в юридической литературе: "при уступке права требования кредитора лицу, не являющемуся кредитной организацией, нарушаются не только частные интересы участников, но и публичные интересы.

Не исключена ситуация, когда долги банки-кредиторы уступят специализированным организациям "выбивания" долгов. В таком случае нарушаются интересы заемщиков-должников, поскольку процесс сбора долгов выходит за рамки сферы, контролируемой государством в лице Банка России, что приведет к "криминализации" данного сектора экономики" [14]. Данной позиции придерживались и ранее. На заседании Президиума ВАС РФ было также признано, что смена лица не влечет прекращения обязательств или изменения его характера, то есть кредитное правоотношение остается специфическим видом, для которого характерны особый субъектный состав, порядок заключения и т.

N , от 9 августа г. N , от 22 сентября г. Кроме того, возможность уступки права требования кредитором другой, не кредитной организации противоречит и специальным нормам, регламентирующим доступ к банковской информации.

Так, в соответствии со ст. N "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Закон о банках и банковской деятельности четко оговаривает круг субъектов, которые могут получить доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне. Особый режим получения, передачи, предоставления информации, составляющей банковскую тайну, подтверждается положениями Федерального закона от 30 декабря г. N ФЗ "О кредитных историях", который предусматривает не только необходимость получения согласия заемщика на предоставление основной части кредитной истории пользователю кредитной истории, но и определяет состав дополнительной закрытой информации кредитной истории, доступ к которой максимально ограничен ст.

Поэтому следует признать, что уступка права требования по просроченным потребительским кредитам может быть передана другому кредитору, не обладающему статусом кредитной организации.

Необходимо заметить, что в настоящее время деятельность коллекторских агентств, которым передаются права требования в нашей стране, законодательно не урегулирована. Основная доступная информация о данной деятельности, представляемая в прессе и сети Интернет, носит информационный характер и представляет собой отрывочные сведения либо затрагивает отдельные вопросы деятельности коллекторских агентств. В зарубежных странах защите прав заемщиков уделяется особое внимание - законодательно урегулированы все грани взаимодействия заемщика и коллекторского агентства при взыскании дебиторской задолженности.

В Великобритании актом "О потребительском кредите" г. Section 1 of title I of the Act of May 29, Pub. N 90 - ; 82 Stat. Законодательные акты о несостоятельности Insolvency Act г. Была проведена реструктуризация системы накопления, хранения, защиты, использования данных о заемщиках, создан механизм взаимодействия коллекторских агентств и бюро кредитных историй.

В Великобритании в целях совершенствования и контроля коллекторской деятельности была создана Ассоциация кредитных служб Credit Services Association , представляющая более половины всех коллекторов порядка агентств. Ее цель - эффективное представление игроков рынка для заинтересованных сторон, развитие операционной практики, повышение прозрачности и качества услуг [15]. Работа с потребительскими кредитами там была направлена на обеспечение безопасности конечного потребителя, что позволило избежать возникновения многих проблем у заемщиков.

Следует признать, что в зарубежных странах деятельность коллекторских агентств законодательно урегулирована и направлена в основном на соблюдение прав заемщиков - физических лиц. В России в связи с отсутствием законодательного регулирования данной сферы чаще всего происходит нарушение прав заемщиков, так как коллекторские агентства выбирают методы взыскания просроченной задолженности на свое усмотрение. В связи с этим следует признать, что практика применения норм гражданского законодательства об уступке прав требования, о банковской тайне, их сравнение с некоторыми развитыми зарубежными правопорядками, а также международными принципами договорного права, в том числе европейского, свидетельствуют о необходимости скорейшего совершенствования правового регулирования коллекторской деятельности путем принятия Федерального закона "О коллекторской деятельности".

С учетом изложенного считаем, что надлежащим субъектом договора потребительского кредитования является именно банк или иная кредитная организация, поскольку деятельность кредитной организации по предоставлению потребительских кредитов представляет собой лицензированную деятельность по размещению от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности денежных средств, привлеченных во вклады и на банковские счета физических и юридических лиц.

В роли другого непременного участника потребительского кредитования выступает заемщик - физическое лицо. Несмотря на то, что российским законодательством неоднократно используется понятие "физическое лицо", законодательное определение данного понятия отсутствует.

Статья 1 ГК РФ, устанавливая, что граждане физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, использует термины "граждане" и "физические лица" как синонимы, и в последующем данные термины используются параллельно, например, гл.

Однако данные понятия не идентичны и имеют различия. Так, понятие "физическое лицо" по своему объему совпадает с понятием "человек", установленным Конституцией РФ, и включает граждан РФ, иностранных граждан, лиц с двойным гражданством и лиц без гражданства.

Следует отметить, что Конституция РФ не оперирует понятием "физическое лицо", а использует понятия "человек" и "гражданин". Понятие "гражданин" сформулировано Федеральным законом от 31 мая г. N ФЗ "О гражданстве Российской Федерации", поэтому применение данного термина без его повторной дефиниции правомерно. Вместе с тем, если обратиться к ст. Руководствуясь Конституцией РФ и учитывая практическую значимость и повсеместное использование термина "физическое лицо", необходимо закрепить в гражданском законодательстве то, что понимается под термином "физическое лицо".

При этом указав, что под физическим лицом следует понимать любого человека, независимо от его гражданско-правового положения. Таким образом, гражданство является основным условием предоставления потребительского кредита, поэтому в специальном Законе "О потребительском кредитовании" должно быть закреплено, что заемщиком потребительского кредита является гражданин, обратившийся за получением, получающий или получивший потребительский кредит.

При предоставлении потребительского кредита банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, поэтому, оценивая личность заемщика, банк должен сосредоточить свое внимание на следующих моментах: возраст, материальная обеспеченность, наличие поручителей и залога порядочность, наличие чистой кредитной истории.

Согласно ст. Данная обязанность следует из п. По нашему мнению, несоответствие возрастным рамкам, установленным банком, не должно влиять на условия и возможность выдачи потребительского кредита, потому что Гражданский кодекс РФ исходит из того, что кредитные отношения как разновидность гражданско-правовых договорных обязательств в своей основе должны регулироваться федеральным законом, а не ведомственными правилами и обычаями банковской практики [16].

В то же время ст. Таким образом, с 18 лет гражданин имеет право на приобретение статуса заемщика, так как при заключении договора потребительского кредита он создает для себя обязанности заемщика и обязан исполнять их, отвечая при этом за неисполнение взятых на себя обязательств в полном объеме. Частью 3 статьи 55 Конституции РФ предусмотрено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Банк, устанавливая возрастные ограничения к заемщику, нарушает требования ч. В настоящее время такие ограничения установлены только ст. Ни одним законом, регламентирующим в той или иной мере потребительское кредитование, возрастных ограничений не установлено.

Таким образом, банки, устанавливая возрастные рамки для заемщиков, имеющих право обращаться за выдачей потребительского кредита, ограничивают их права.

В то же время следует признать, что данное ограничение может быть введено федеральным законом, в частности, в случае принятия Федерального закона "О потребительском кредитовании", в котором будут установлены соответствующие требования как заемщику. Руководствуясь установленными критериями, а также иными сведениями о потенциальном заемщике, в частности, наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, кредитор имеет право отказать в выдаче кредита ст.

Банки также внимательно должны следить за тем, имеет ли заемщик обязательства перед другими кредитными организациями. N 32; Положение ЦБР от 21 сентября г.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости в денежной форме. Такое движение предполагает передачу денежных средств — ссуды — на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Потребительское кредитование Субъекты потребительского кредитования: особенности правового статуса. ДЕМЧЕНКО Анализ любого договора предполагает исследование составляющих его элементов, поэтому, исследуя субъектный состав договора потребительского кредитования, прежде всего необходимо определить его основные черты. Так, пункт 1 ст. В связи с этим следует определить основные черты банков и иных кредитных организаций, отличающие их от иных участников гражданского оборота.

Финансы и кредит

Потребительское кредитование связано с многочисленными и полимодальными факторами риска, влияющими как на характер заключения сделки, так и на способность ссудозаемщика выполнять договорные обязательства перед заемщиком. Проблема состоит в том, что большинство действующих в настоящее время процедур определения рисков потребительского кредитования не в полной мере не удовлетворяют современным требованиям комплексности, обоснованности и корректности, поэтому результаты анализа не дают полной всесторонней характеристики заемщиков, как индивидуума в социуме, обладающего определенными этическими категориями. Оценка кредитной ситуации имеет ряд специфических особенностей, таких как: сложность определения платежеспособности из-за субъективного искажения подаваемой информации со стороны заемщика, необходимость рассмотрения дополнительных источников информации, описывающих кредитную ситуацию и представленных часто в неформализованном и-или слабоструктурированном виде. Целью настоящего исследования является рассмотрение вопросов совершенствования информационной поддержки различных этапов потребительского кредитования в Российской Федерации на основе изучения состояния и тенденций развития согласно теоретическим и практическим результатам работы ученых и специалистов в областях банковского дела и управления отношениями между субъектами коммерческой сделки в социуме, представленных в различных информационных источниках. Методы исследования сновываются на гносеологическом и семантическом анализе информационных источников в открытой печати.

СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, СУБЪЕКТЫ И ОБЪЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Под объектами кредитования понимаются конкретные цели, на которые предоставляется кредит или это потребности клиента в средствах, которых в настоящий момент не хватает. Объектами кредитования юридических лиц выступают оборотные и внеоборотные активы, физических лиц — потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкция жилых домов, квартир и т. Субъектами кредитных отношений могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица. Кредитодатель — субъект экономических отношений, предоставляющий средства во временное пользование. Кредитополучатель — это субъект кредитных отношений, получающий эти средства и обязующийся их возвратить в установленный срок. Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающими, что кредит нужно вернуть и еще заплатить за его использование.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как законно не платить кредиты. Реструктуризация ипотеки и потребительского кредита. Личный опыт.
Формы кредита.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости в денежной форме. Такое движение предполагает передачу денежных средств — ссуды — на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. С общеэкономической точки зрения кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства. В связи с этим кредитные отношения первоначально появляются в сфере не производства, а обращения, поскольку владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег. Кредитные отношения основываются на кругообороте средств капитала , а именно на неравномерности кругооборота. Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита. Несмотря на близость в реальной жизни кредита и денежных средств, их нельзя отождествлять друг с другом. По содержанию кредитные отношения отличаются от денежных составом участников. В денежных отношениях принимают участие продавец и покупатель, при этом товарная стоимость приобретает денежную форму.

3.2. Объекты, субъекты и принципы кредитования

Статьи Е. Субъект и объект кредитования Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки. Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению. Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня - от частного лица, предприятия до государства.

Кредит лат. Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения.

.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая Субъектами выступают кредитор и заемщик.

Структура кредита

.

Формы кредита

.

КРЕДИТ: ОБЪЕКТЫ, СУБЪЕКТЫ, ПРИНЦИПЫ, УСЛОВИЯ, РАЗНОВИДНОСТИ КРЕДИТОВ

.

Субъекты потребительского кредитования: особенности правового статуса

.

Объекты и субъекты кредитного рынка

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. atacrela1976

    Статья предоставлена специалистами сервиса Автор

  2. hoffvinitit1972

    Тема 9. Сущность и формы кредита. Теории кредита

  3. specunlejaw1982

    Подбор банковских услуг

© 2020 mirastroy-nsk.ru